關(guān)于“汽車(chē)保險(xiǎn)”的改革一直沒(méi)有停過(guò)，7月9日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)又發(fā)布了《關(guān)于實(shí)施車(chē)險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見(jiàn)（征求意見(jiàn)稿）》

　　從指導(dǎo)意見(jiàn)來(lái)看，此次改革，涉及交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)險(xiǎn)、條款、費(fèi)率、服務(wù)、創(chuàng)新等等，確實(shí)是史上最大力度最全面的車(chē)險(xiǎn)改革。車(chē)吉祥特別整理了重點(diǎn)內(nèi)容與大伙一起分享。

　　01車(chē)險(xiǎn)改革—主要目的

　　據(jù)銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表述的“三個(gè)基本”（價(jià)格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差），可以看出降價(jià)、增保、提質(zhì)是本次車(chē)險(xiǎn)改革的主要目的。

　　02車(chē)險(xiǎn)改革—關(guān)鍵內(nèi)容

　　1.交強(qiáng)險(xiǎn)最高理賠額從12.2萬(wàn)元提高至20萬(wàn)元；

　　2.商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)最高理賠額從500萬(wàn)元提高至1000萬(wàn)元；

　　3.商車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)定附加費(fèi)用率的上限由35％下調(diào)為25％，預(yù)期賠付率由65％提高到75％；

　　4.車(chē)損險(xiǎn)主險(xiǎn)條款增加7個(gè)方面的保險(xiǎn)責(zé)任；

　　5.中西部低賠付率地區(qū)交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)將下降約29％，不同車(chē)主保費(fèi)差異加大；

　　6.支持新能源車(chē)險(xiǎn)、駕乘人員意外險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車(chē)延長(zhǎng)保修險(xiǎn)示范條款，探索在新能源汽車(chē)和具備條件的傳統(tǒng)汽車(chē)中開(kāi)發(fā)機(jī)動(dòng)車(chē)?yán)锍瘫ｋU(xiǎn)（UBI）等創(chuàng)新產(chǎn)品。

　　03車(chē)險(xiǎn)改革—重點(diǎn)解析

　　1.賠付限額提高　

　　①交強(qiáng)險(xiǎn)最高理賠額從12.2萬(wàn)元提高至20萬(wàn)元

　　交強(qiáng)險(xiǎn)保障責(zé)任的限額，視車(chē)輛在交通事故中有無(wú)責(zé)任，而有不同，改革都根據(jù)比例相應(yīng)增長(zhǎng)。

　　②商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)最高理賠額從500萬(wàn)元提高至1000萬(wàn)元

　　這無(wú)疑更適合當(dāng)今社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，例如：此前發(fā)生的“三責(zé)只買(mǎi)50萬(wàn)的面包車(chē)車(chē)主，撞了780萬(wàn)的勞斯萊斯”事件，可見(jiàn)三責(zé)的限額在有些時(shí)候已經(jīng)無(wú)法滿(mǎn)足保險(xiǎn)本身的需要了。　

　　2.合理下調(diào)商業(yè)險(xiǎn)附加費(fèi)用率

　　①商車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)定附加費(fèi)用率的上限由35％下調(diào)為25％；

　　②預(yù)期賠付率由65％提高到75％；

　　③附加費(fèi)用率上限低于25％的網(wǎng)銷(xiāo)、電銷(xiāo)等渠道的商車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品，適時(shí)支持財(cái)險(xiǎn)公司報(bào)批報(bào)備。

　　3.商業(yè)險(xiǎn)逐步放開(kāi)自主定價(jià)系數(shù)

　　“自主渠道系數(shù)”和“自主核保系數(shù)”將整合為“自主定價(jià)系數(shù)”。范圍確定為0.65－1.35，適時(shí)完全放開(kāi)自主定價(jià)系數(shù)的范圍，市場(chǎng)將進(jìn)入自由競(jìng)爭(zhēng)的狀態(tài)。

　　4.優(yōu)化無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)

　　將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴(kuò)大到前3年，并降低對(duì)偶然賠付消費(fèi)者的費(fèi)率上調(diào)幅度。

　　解決了偶爾出現(xiàn)一次碰撞報(bào)不報(bào)保險(xiǎn)的糾結(jié)，同時(shí)“好車(chē)主”“差車(chē)主”保費(fèi)差異也將會(huì)更大。

　　5.完善車(chē)損險(xiǎn)

　　在現(xiàn)有保險(xiǎn)責(zé)任基礎(chǔ)上，增加機(jī)動(dòng)車(chē)全車(chē)盜搶、玻璃單獨(dú)破碎、自燃、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水、不計(jì)免賠率、指定修理廠、無(wú)法找到第三方特約等7個(gè)方面的保險(xiǎn)責(zé)任，為車(chē)主提供更全面車(chē)險(xiǎn)保障服務(wù)。

　　6.促進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新

　　促進(jìn)推出新能源車(chē)險(xiǎn)、里程保險(xiǎn)，還將制定包括代送檢、道路救援、代駕服務(wù)、安全檢測(cè)等車(chē)險(xiǎn)增值服務(wù)險(xiǎn)的示范條款。

　　04車(chē)險(xiǎn)改革—行業(yè)影響

　　1.財(cái)險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)壓力增大

　　所謂優(yōu)勝劣汰，改革將加劇市場(chǎng)主體分化，未來(lái) “強(qiáng)者恒強(qiáng)”的現(xiàn)象將會(huì)更明顯。但車(chē)險(xiǎn)價(jià)格回歸合理水平，減少違法套現(xiàn)行為，降低合規(guī)成本，改善行業(yè)形象，促進(jìn)企業(yè)專(zhuān)業(yè)化轉(zhuǎn)型，是行業(yè)正向長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的必經(jīng)之路。

　　2.汽車(chē)服務(wù)終端保險(xiǎn)利潤(rùn)空間縮小

　　完善車(chē)損險(xiǎn)中提到的“指定修理廠”，車(chē)主不用多花錢(qián)也可以選擇比修理廠報(bào)價(jià)更高的4S店，更多車(chē)主可能會(huì)更傾向于選擇4S店。

　　商業(yè)險(xiǎn)費(fèi)率的降低，必然也會(huì)壓縮“返點(diǎn)”利潤(rùn)，實(shí)名制、電子保單的推進(jìn)，也必然會(huì)影響車(chē)主購(gòu)買(mǎi)習(xí)慣。

　　3.未來(lái)發(fā)展空間

　　目前，車(chē)險(xiǎn)企業(yè)平時(shí)存在感較低，不需要理賠沒(méi)人想到它。隨著企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的白熱化，拉近與車(chē)主距離會(huì)更為重要。改革指導(dǎo)也將汽車(chē)服務(wù)納入產(chǎn)品創(chuàng)新的考量范圍，相信今后車(chē)險(xiǎn)企業(yè)與汽車(chē)服務(wù)業(yè)合作的一定會(huì)實(shí)現(xiàn)進(jìn)一步升華。

　　關(guān)于車(chē)險(xiǎn)改革，您怎么看？留言告訴我，點(diǎn)贊最多有驚喜哦！